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编者按
为更加有效保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降，2024年9月起，中国人民银行在部分省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），详细明示企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，帮助企业和银行了解是否充分享受政策优惠、降低融资成本还有哪些空间。目前，全国已有29个省（自治区、直辖市）参与试点工作，惠及数十万家中小企业。
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降低融资担保费率
甘肃省临夏州积石山县某建材公司在工商银行申请贷款500万元，在明示企业贷款综合融资成本的过程中，工商银行客户经理了解到企业采购原材料主要用于积石山灾后恢复重建项目，及时向企业解读了担保公司灾后恢复重建阶段性优惠费率政策，并向担保公司申请了优惠政策。企业享受了1%的担保费用，低于原担保费0.25个百分点，年可节约成本1.25万元。
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节省应急转贷费用
01
山东滨州某石墨密封材料有限公司是国家级高新技术企业，主营业务涵盖石墨密封材料研发生产。近期，该企业一笔1500万元贷款即将到期。由于前期投入较大、合作单位结款有一定周期，导致企业流动资金不足，无法按常规先还再借。
滨州农商银行客户经理通过明示企业贷款综合融资成本的“贷款明白纸”，了解到企业需要借过桥资金还贷，“过桥费”预计要5万多元。通过实地考察，银行发现企业信用良好且近期应收账款回款记录良好，决定采用“无还本续贷”方式为企业办理续贷手续，并替企业承担了抵押费和评估费，共计为企业节省融资成本5万余元。
企业负责人表示“以前从来只算贷款利息产生的成本情况，确实没考虑贷款利息之外的融资成本。通过‘贷款明白纸’，就能列明贷款实际所需的各项费用，一目了然，简单明了，着实为企业办实事、办好事！”
02
江西某精密制造有限公司是萍乡市重点培育的省级“专精特新”企业。该企业在邮储银行（601658）萍乡市分行的1000万元贷款即将到期。正值生产设备升级的关键期，企业流动资金周转紧张，原计划通过中介机构筹措月息2%的过桥资金，预计支付融资成本逾15万元。
转机出现在明示贷款综合融资成本时，邮储银行萍乡市分行客户经理发现，企业完全符合无还本续贷业务条件。经实地走访生产车间、调取企业资金流水，邮储银行萍乡市分行主动为企业量身定制续贷方案：运用“小微易贷”产品实现贷款到期自动续期，同时下调贷款利率。此举不仅为企业节约利息成本6.9万元，更避免支付高额过桥费用，两项合计节约融资成本21.9万元。
企业负责人表示，“没想到续贷也能‘无缝衔接’，省下的过桥费足够支付员工一个月工资！”“‘贷款明白纸’就像政策‘导航仪’，帮我们找到了最合适的融资方案！”
03
滨州某混凝土有限公司为当地重点建材供应商，年产能80万方。由于工程款结算周期较长，应收账款占比超70%，同时原料成本激增，水泥、砂石采购价同比上涨15%，需预付货款锁定供应。因前期投入较大，企业流动资金不足，贷款到期无法按常规先还再借。
工商银行滨州市分行客户经理会同企业明示贷款综合融资成本后，发现企业正寻求中介借过桥资金还贷，“过桥费”预计要3万多元。了解到企业困难后，银行到企业现场实际勘察，着重查看税务、住建局数据，环保达标记录及政府采购订单真实性，发现企业符合“无还本续贷”条件，迅速为客户办理了续贷手续，并替企业承担了抵押费、评估费，企业财务费用下降38%。
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抵制非法金融中介
山西某小微企业在寻求融资以扩大生产规模时，一方面寻找贷款中介，另一方面与银行对接。在接触到一家自称与多家银行有深度合作的贷款中介时，该中介宣称能帮助企业获取低息贷款，综合融资成本仅为5%，但要求企业提前支付贷款金额3%的“渠道费”，可在成功贷款后从额度中扣除。
在与绛县农商银行对接贷款事宜时，银行客户经理向企业宣传明示企业贷款综合融资成本政策，表示“贷款明白纸”将详细明示融资成本的构成，包括贷款利率和合规手续费用等，银行办理贷款不收取任何所谓“渠道费”。企业由此意识到被中介欺骗，果断终止了与中介的合作。通过直接与银行沟通，企业不仅避免了3%的高额“渠道费”损失，还获得了清晰透明的融资成本明细，成功申请到贷款500万元，综合融资成本仅有贷款利息，避开了非法中介“融资陷阱”。
制作：海南省分行
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